Многоканальная бесплатная горячая линия
Юридические консультации по вопросам материнского капитала, брако-разводных процессов, раздела имущества и алиментов помогут определиться с ключевыми моментами в спорных ситуациях. Оказание помощи любым семьям и оперативное решение любых жизненных проблем на основе Семейного кодекса и действующих Федеральных Законов. Ежедневно с 9.00 до 21.00
Юридическая консультация
Получите квалифицированную помощь прямо сейчас! Задать вопрос онлайн >>
Москва и МО +7 (499) 350-80-28
С-Петербург и ЛО +7 (812) 309-68-57
Звонок по России +7 (800) 555-67-55 #334

Может ли пенсионер взять ипотеку и на каких условиях?

Ипотека для пенсионеров – весьма рискованный продукт как для непосредственного кредитора, так и для самого заемщика, поскольку обязательства становятся зависимы от продолжительности жизни клиента – фактора, который невозможно предугадать и размера дохода – показателя, ограниченного уровнем здоровья гражданина или состоянием рынка труда.

Возможно ли пенсионеру получить ипотеку и доступны ли льготные условия

Возможно ли пенсионеру получить ипотеку и доступны ли льготные условияВыход на пенсию – это не повод отказывать себе в покупке жилой недвижимости, если к тому располагают обстоятельства и возможности. Среди существующих сегодня банковских продуктов нет ипотеки, которая имеет узкую направленность на потребителя-пенсионера. Однако это никоим образом не сказывается на вероятности одобрения кредитно-финансовой организацией заявки, поданной гражданином преклонного возраста.

Среди всех нюансов ипотечного бремени, с которыми может столкнуться пенсионер в силу своего возрастного ценза, следует озвучить:

  1. Банки не выделяют в отдельный продукт ипотеку для пенсионеров, но при соответствии некоторым частным условиям, готовы включить в договор некоторые льготы для обусловленного клиента;
  2. В случае, если речь идет о приобретении недорогого жилья, то пенсионеру целесообразно рассмотреть и предварительно рассчитать выгоду от покупки объекта не в ипотеку, а за счет кредита, поскольку по второму варианту существует масса предложений с низкой переплатой. К тому же эффективная процентная ставка по ипотеке может оказаться выше, чем по займу (условия ухудшаются за счет обязательной ежегодной страховки недвижимости, личного страхования и титула, проведения платной оценки объекта и прочего);
  3. Кредиторы устанавливают возрастные пределы для пожилых клиентов, превышение которых сопровождаются однозначным отказом. Пенсионеру важно учесть и то, что ипотечное обязательство предстоит завершить именно к тому моменту, когда возраст будет приближаться к лимитированному значению – не более 75 лет (реже 80 лет);
  4. Выдавая денежные средства пенсионерам, банки понимают насколько высоки риски невозвратности средств по причине ухудшения здоровья такого клиента или наступления смерти, поэтому в качестве обязательного условия предусматривают необходимость страхования жизни и здоровья на более длительный срок (например, на 5-10 лет или до полного погашения долга, тогда, как молодые заемщики обязаны оформлять личное страхование только первые три года отношений);
  5. Даже предварительное соответствие всем заявленным кредитором критериям, не дает престарелому заемщику абсолютной гарантии по одобрению и выдаче займа. Спровоцировать неблагоприятное решение могут как сведения о затяжной болезни, так и плохая кредитная история.
Несмотря на борьбу за каждого клиента, обеспечить пенсионеров заемными средствами согласны лишь единицы банков, однако итоги пенсионной реформы могут поспособствовать изменению ситуации на положительный лад.

Важно понимать, что к категории пенсионеров относятся не только лица, получающие государственное содержание в силу возраста, но и граждане, попавшие в контингент по здоровью, стажевому  показателю, горячей сетке, после военной службы. К указанным клиентам у банка складывается более лояльное отношение. Особое расположение имеют военные пенсионеры, так как отличаются высоким доходом (довольствие и гражданская пенсия или заработная плата).

Факторы, влияющие на условия кредитования

Условия кредитования пожилого гражданина несколько варьируются в зависимости от следующих параметров:

  1. Сумма заемных средств: поскольку большинство престарелых заемщиков имеют единственный источник дохода – пенсия, банки значительно урезают возможную к одобрению величину ипотеки. Если молодым клиентам выдают на покупку недвижимости кредиты от 2 до 10 млн. рублей, то для пенсионера цифра снижается вдвое, а то и втрое;
  2. Длительность расчета по обязательствам: чем ближе возраст пенсионера к максимальной отметке, тем быстрее потребуется исполнить условия ипотечного договора. Средние сроки расчета по обязательствам указанной категории граждан не превышаю 10-12 лет, молодым же заемщикам позволено выплачивать ипотеку в течение 15-30 лет;
  3. Первоначальный взнос: ипотека без первоначального взноса не охотно выдается даже представителям средней возрастной категории с хорошим достатком, так как банк не видит и не может оценить реальной платежеспособности клиента. Пенсионеру такой продукт однозначно повысит и размер переплаты, и сроки расчета с долгом, что в итоге отодвинет вероятность положительного ответа.

Требования

Пенсионер, желающий приобрести недвижимость за счет заемных средств банкаПенсионер, желающий приобрести недвижимость за счет заемных средств банка, должен отвечать минимальному ряду требований, которые предъявляются в большинстве банков к претендентам названной возрастной группы:

  • Российское гражданство

Случаи кредитования иностранных пенсионеров российскими банками единичны, поэтому наличие российского подданства и статус резидента страны – одни из главных условий. Апатриды (лица без гражданства) вообще не рассматриваются банками как кредитоспособные заемщики;

  • Возраст

По условиям кредитного договора заемщик может получить ипотеку только при соблюдении оговорки о возрастном соответствии не только на момент оформления обязательства, но и ко времени погашения долга. Например, по общим условиям банк выдает кредиты заемщикам в возрасте до 65 лет, но в случае с 10-летней ипотекой пенсионер должен обратиться в банк на рубеже 55-лет;

  • Место постоянной регистрации

Наличие постоянной прописки в регионе нахождения территориального отделения, выдающего займ – базовое требование. На других условиях могут действовать крупные банки, объединяющие в себе группы компаний – временная прописка по местонахождению структурной единицы учреждения и постоянная в регионе присутствия. Кандидаты без регистрации получают отказ уже на стадии предварительного рассмотрения;

  • Уровень благосостояния

То, насколько семейный бюджет пенсионера будет отвечать установленному банком уровню благополучия зависит от запрашиваемой величины кредита и срока исполнения обязательства. Стандартный подход требует, чтобы размер ежемесячного платежа, уплачиваемого в пользу кредитора, не превышал 40% от всего объема дохода претендента.

Предложения от банков, кредитующих пенсионеров

В число банков, готовых предоставить пенсионерам деньги на покупку недвижимости, вошли такие кредитно-финансовые организации, как:

Наименование организацииПроцентная ставкаВеличина первоначального взноса от стоимости объекта недвижимостиПредельный возраст заемщикаМинимальная сумма кредитаОсобые условия
СбербанкОт 7,5%От 15%65 лет – если отсутствуют документы о доходе;
75 лет – при соблюдении условия о предоставлении справки о доходе
Не менее 300 тыс. рублейВыдача заемных средств может происходить в пользу клиентов, не имеющих официального места работы
СовкомбанкОт 7,9% - базовые;
Зарплатные клиенты могут рассчитывать на применение более лояльных условий
От 10%До 85 лет
ТранскапиталбанкОт 8,7%Не менее 5%До 75 летОт 300 тыс. рублей
РоссельхозбанкОт 9,3%Не менее 15%; более высокий размер первоначального взноса – до 30%, может быть установлен на слабо ликвидные объектыДо 75 летОт 100 тыс. рублейБез справки от работодателя, подтверждающей официальные отношения с нанимателем и длительность ведения обусловленной трудовой функции, банк не кредитует заявителей
АК БАРСОт 9,5%От 10%До 70 летНе менее 500 тыс. рублей

Требуемые документы

Перечень документов, обязательных к предъявлению при оформлении ипотеки пенсионером, менее обширен, чем для клиента более молодой возрастной группы, за исключением тех бумаг, которые могут потребоваться при приобретении страховки на предмет договора или в пользу самого заемщика. В том числе:

  • Паспорт;
  • СНИЛС;
  • Пенсионное удостоверение;
  • Выписка из внебюджетного фонда, отражающая размеры начисленного государственного содержания за период от 3 до 6 месяцев;
  • Справка о размерах других доходов (например, в случае сохранения трудовой деятельности после достижения общепенсионного возраста или ведения бизнеса);
  • Пакет документов на ипотечную недвижимость:
  • Предварительный договор о покупке;
  • Основной договор купли-продажи;
  • Кадастровые документы;
  • Технический паспорт;
  • Расписка о принятии аванса, части или полной выкупной суммы;
  • Банковский счет для перевода заемных средств в пользу продавца недвижимости;
  • Выписка из ЕГРН;
  • Выписка о состоянии лицевых счетов по коммунальным платежам;
  • Согласие на проведение сделки с недвижимостью от других собственников объекта (если установлена долевая собственность);
  • Акт приема-передачи;
  • Оценка стоимости объекта, проведенная независимым экспертом;
  • Свидетельство о регистрации на имя прежнего собственника (продавца).

Способы, которые позволят увеличить вероятность одобрения ипотеки пенсионеру

  1. Обеспечение первоначального взноса по ипотечному обязательству повысит уровень кредитоспособности пенсионера, а также позволит уменьшить переплату и срок кредитования. В банковской сфере действует закон: чем больше у заемщика имеется средств на первоначальный взнос, тем он платежеспособней и предпочтительней для оформления;
  2. Кредитно-финансовые учреждения активно распространяют рекламу о действующих ипотечных продуктах, в которой озвучивается минимальная ставка по переплате. Чтобы объективно оценить свои возможности и финансовую нагрузку, пенсионеру следует воспользоваться онлайн калькулятором и определить возможный размер ежемесячного платежа. Если сумма бремени составляет не более 40% от всего дохода – банк, вероятнее всего, захочет сотрудничать с пенсионером;
  3. Прежде чем вступать в обязательства, банк оценивает добросовестность потенциального клиента путем анализа его кредитной истории. Пожилому гражданину нужно позаботиться, чтобы его индивидуальный кредитный рейтинг стал положительным или, как минимум, нейтральным. Улучшить показатель можно путем своевременного или досрочного закрытия всех кредитов и недопущении длительных просрочек. Действия по восстановлению КИ дадут плоды не менее, чем через 6-12 месяцев.
  4. Если бюджет пенсионера представлен не только государственными выплатами, но и заработной платой с текущего места работы, доходами от предпринимательской деятельности, дивидендами и прочими поступлениями, следует обязательно подготовить их документальное подтверждение;
  5. Наличие в собственности у престарелого заемщика какой-либо другой недвижимости или движимого имущества в разы увеличивает вероятность положительного ответа от кредитора, поскольку объект может быть принят в качестве залога по оформляемому обязательству;
  6. Банки более благосклонны к тем клиентам, которые заручаются поддержкой третьих лиц, выступающих в обязательстве солидарными заемщиками. В случае неполучения очередного платежа от основного заемщика – пенсионера — кредитор вполне законно истребует причитающуюся сумму от поручителя по ипотечному договору;
  7. Опция по личному страхованию пенсионера в рамках ипотеки способна не только удовлетворить требования банка и сократить его риски, но и покрыть вероятные расходы заемщика (его родственников и поручителей) при наступлении страхового обстоятельства – болезни, травмы, смерти и т.д. Страховой полис также может полностью погасить долговое бремя и сохранить наследственную массу престарелого заемщика;
  8. Банки, через которые пенсионеры получают выплаты из внебюджетного фонда или заработную плату, готовы предоставлять своим клиентам льготные условия по финансовым продуктам, устанавливать меньший объем документов и знакомить с вынесенным вердиктом о рассмотрении кредитной заявки в более сжатые сроки.
Правоприменительная практика и законодательство Российской Федерации меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться. Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонамили заполнив форму ниже.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.